Web3 الدفع: طريق الابتكار في المدفوعات عبر الحدود للمستهلكين

تتغير عادات الدفع عبر الحدود للمستهلكين. يحاول الناس استخدام طرق دفع متعددة، لكنهم لا يزالون يبحثون عن خيارات أفضل. كما قال أحد التنفيذيين في شركة دفع عملاقة: "في السنوات الخمس الماضية، كانت التغييرات في طرق الدفع أكبر مما كانت عليه في الخمسين عامًا الماضية."

في عصر تطور تقنية blockchain والعملات الرقمية، السبب الجذري لتغير أساليب الدفع هو تحول طريقة المحاسبة - blockchain، وهو دفتر حسابات عام عالمي شفاف.

تغيرت طرق المحاسبة البشرية ثلاث مرات فقط على مدار آلاف السنين، وكل مرة شكلت بعمق الأشكال الاقتصادية والهياكل الاجتماعية، مما يعكس التطور المشترك بين التقنية والحضارة:

• ساهمت محاسبة السومريين الأحادية في تجاوز البشرية لقيود التواصل الشفهي لأول مرة، مما عزز التجارة المبكرة وتكوين الدول؛
• لقد ساهمت المحاسبة المزدوجة في دفع ثورة التجارة خلال عصر النهضة، مما ساعد في ظهور البنوك والشركات متعددة الجنسيات، وأسس الائتمان التجاري؛
• أدى دفتر الأستاذ الموزع الذي دفعه بيتكوين في عام 2009 إلى تعزيز التمويل اللامركزي، وتغيير آليات الثقة، وظهور العملات الرقمية.

تتطور هذه التغيير العميق باستمرار، ويدفع حالياً نحو مدفوعات Web3 القائمة على blockchain والعملة الرقمية، وهذه الطريقة الجديدة للدفع تتعمق باستمرار في جميع جوانب المجتمع الواقعي.

ستتناول هذه المقالة حلول Web3 للدفع في السيناريوهات الرئيسية للدفع عبر الحدود للمستهلكين الحاليين، وتستشرف اتجاهات التطور المستقبلية للدفع عبر Web3.

1. سوق الدفع عبر الحدود المتزايد باستمرار

بدفع من الزيادة الهائلة في التجارة الإلكترونية عبر الحدود، والسفر عبر الحدود، وتحويل الأموال عبر الحدود، فإن سوق المدفوعات عبر الحدود يشهد نموًا متفجرًا. المدفوعات عبر الحدود من قبل المستهلكين أصبحت أكثر تكرارًا من أي وقت مضى، ومن المتوقع أن تصل المدفوعات ذات الصلة إلى 250 تريليون دولار بحلول عام 2027.

المستهلكون في جميع أنحاء العالم يتقبلون المدفوعات عبر الحدود، حيث أن الإنفاق على المعاملات عبر الحدود أعلى من أي وقت مضى، ولكن الأمر الأكثر إثارة للاهتمام هو تكرار ذلك: 30% من الناس يتسوقون عبر التجارة الإلكترونية عبر الحدود أسبوعيًا، و45% يرسلون ويتلقون التحويلات المالية شهريًا، و66% يسافرون إلى الخارج سنويًا.

في العادة، يقوم الناس بتكوين عادات تجعل اتخاذ القرارات الروتينية أسهل وأكثر كفاءة، ولكن في مجال المدفوعات عبر الحدود، لم يتم تشكيل هذه العادات بعد. يستخدمون في المتوسط 4 من بين 7 طرق دفع مختلفة، بينما فقط 16% من المستهلكين يواصلون استخدام طريقة الدفع الافتراضية.

في الوقت الحالي، يبدو أنه لا يوجد وسيلة دفع واحدة يمكن أن تلبي تمامًا احتياجات المستهلكين في المدفوعات عبر الحدود، على الرغم من أن حوالي 80٪ من المستهلكين لا يزالون يستخدمون البنوك التقليدية لإجراء المدفوعات عبر الحدود. لكن هناك نقطة واحدة واضحة جدًا بالنسبة للمستهلكين، وهي أنهم يحتاجون إلى مزود موثوق وآمن للمدفوعات عبر الحدود.

بين يونيو 2023 ويونيو 2024، قام 771 مليون شخص بإجراء معاملات عبر الحدود. تشير الدراسات إلى أن هذا النمو مدفوع بثلاث فئات من المعاملات: التجارة الإلكترونية، والسياحة، والتحويلات.

1.1 المشاهد والطرق الرئيسية

أ. التجارة الإلكترونية عبر الحدود

يختار 80% من المستهلكين التسوق عبر التجارة الإلكترونية عبر الحدود، حيث يقوم 67% منهم بعمليات استهلاك عبر الحدود كل شهر. من المتوقع أن يتجاوز حجم سوق التجارة الإلكترونية B2C العالمي 8.3 تريليون دولار أمريكي بحلول عام 2026. اليوم، لم يعد من الصعب العثور على المنتجات المفضلة عالميًا، لكن تجربة الدفع المريحة لا تزال بحاجة إلى تحسين. يتوق المستهلكون إلى الحصول على طرق دفع بسيطة وسهلة وآمنة وموثوقة لإتمام كل عملية تسوق عبر الحدود بنجاح.

ب. السفر عبر الحدود

يتمتع شخص من بين كل ثلاثة أشخاص بتجربة السفر عبر الحدود، حيث يسافر 52% منهم أكثر من مرة في السنة. وفقًا لاتجاهات السفر لعام 2024، فإن الهدف الأكبر للناس عند السفر هو الاسترخاء والتخلص من التوتر. لذلك، فإن أكبر ما يرغب المسافرون في تجنبه هو الضغط أو القلق أثناء التسوق. إنهم بحاجة إلى طريقة دفع بسيطة وآمنة ليتمكنوا من الاستمتاع برحلاتهم بشكل كامل.

ج. التحويلات عبر الحدود

من بين كل عشرة أشخاص، يستخدم أربعة منهم خدمات التحويلات الدولية، حيث يقوم 45% منهم بعمليات التحويل شهريًا. على الرغم من تعقيدات الوضع الجيوسياسي، لا يزال عدد المهاجرين الدوليين في ازدياد مستمر، ومن المتوقع أن تتجاوز سوق التحويلات الدولية تريليون دولار بحلول عام 2028. كما أن هذه الاتجاهات دفعت الطلب على تحويل الأموال إلى الأصدقاء والعائلة في الوطن إلى الزيادة بشكل مستمر. يحتاج المستهلكون بشدة إلى وسيلة آمنة وموثوقة للتحويلات الدولية.

في سبع طرق الدفع عبر الحدود التالية، يستخدم كل مستهلك في المتوسط أربع طرق منها:

1. طرق الدفع الإلكترونية;
2. بطاقة ائتمان أو بطاقة خصم;
3. تحويل P2P;
4. التحويل البنكي
5. التحويلات عبر الإنترنت;
6. شيكات/بطاقات السفر المدفوعة مسبقًا؛
7. نقد.

1.2 لماذا الآن هو الوقت المناسب لتقديم خدمات عبر الحدود للمستهلكين

سوق التجارة عبر الحدود ضخم وينمو باستمرار. هذه هي المرحلة الحاسمة في تطوير التجارة عبر الحدود. المزيد والمزيد من المستهلكين يقومون بإجراء مدفوعات عبر الحدود بشكل متكرر، لكن تقليديًا، كانت هذه المعاملات غالبًا بطيئة وذات تكلفة عالية وتفتقر إلى الشفافية. ومع ذلك، يمكن تغيير كل هذا تمامًا.

المستهلكون يستخدمون حاليًا طرق دفع متعددة. يحاول كل مستهلك تجربة حلول دفع مختلفة، بحثًا بنشاط عن الطريقة الأنسب لهم. لكنهم لم يجدوا الحل المثالي بعد. إنهم يتوقون إلى المزيد من الخيارات، ويأملون في الحصول على إرشادات تساعدهم في اتخاذ قرارات مستنيرة. مع بدء المستهلكين في تشكيل عادات قد تستمر مدى الحياة، فإنها لحظة حاسمة للتأثير على اختياراتهم.

يحتاج المستهلكون إلى عادات دفع مستقرة وشركاء موثوقين. مع إدراك البنوك وشركات التكنولوجيا المالية لإمكانات أن تصبح الطريقة المفضلة للمستهلكين للدفع عبر الحدود، ستزداد المنافسة في السوق. هذه ليست فقط فرصة لجذب عملاء جدد من خلال خدمات جديدة، بل هي أيضًا فرصة للاحتفاظ بالعملاء الحاليين في عمليات الشراء عبر الحدود من خلال حلول شاملة. لكن في الوقت نفسه، هناك خطر من المنافسين الآخرين الذين يتقدمون بخطوة.

لا يمكن تجاهل أساس الثقة. في المعاملات عبر الحدود، تعتبر الثقة والأمان والموثوقية أمرًا بالغ الأهمية، خاصة عندما تكون مبالغ المعاملات غالبًا كبيرة. يكون المستهلكون حساسين للغاية تجاه هذه العوامل، ويتوقعون من البنوك وشركات التكنولوجيا المالية تقديم بيئة دفع آمنة وموثوقة. كسب ثقة العملاء هو مفتاح بناء علاقات تعاون طويلة الأمد.

2. مشاهد وأنماط الدفع عبر الحدود للمستهلكين

سوف نستكشف أدناه سيناريوهات عمليات التجارة الإلكترونية عبر الحدود، والسفر عبر الحدود، والمعاملات المالية لتحويل الأموال عبر الحدود، بالإضافة إلى المشكلات الأساسية التي تواجه المدفوعات عبر الحدود.

2.1 التجارة الإلكترونية عبر الحدود

خلال العام الماضي، شارك حوالي 589 مليون شخص في معاملات التجارة الإلكترونية عبر الحدود. من بين ذلك، تم إجراء 72% من المعاملات من خلال تجار التجزئة عبر الإنترنت الرئيسيين لشراء المنتجات المادية، و44% من المعاملات كانت لشراء المنتجات الرقمية. على الرغم من أن سوق وسائل التواصل الاجتماعي في ارتفاع، إلا أن 30% فقط من المستهلكين يتسوقون من خلال هذه المنصات، وهو ما قد يكون مرتبطًا بالقلق من تسرب البيانات.

فيما يتعلق بطرق الدفع للتسوق عبر الحدود، يختار معظم المستهلكين بطاقات الائتمان أو بطاقات السحب المباشر أو خدمات الدفع الرقمية عبر التطبيقات. ومع ذلك، قد تتفاجأ المؤسسات المالية بأن 51% فقط من المستهلكين يستخدمون بطاقات الائتمان أو بطاقات السحب المباشر. وهذا يعني أن هناك مساحة سوقية لطرق دفع أخرى، مثل اختيار 36% من المستهلكين لخدمات الدفع الرقمية عبر التطبيقات، وهناك أيضًا بعض المستهلكين الذين يستخدمون التحويلات البنكية أو خدمات P2P.

ومع ذلك ، لا تزال هناك اختلافات ملحوظة في عادات الاستهلاك بين البلدان المختلفة:

ألمانيا: المستهلكون أقل رغبة في استخدام بطاقات الائتمان أو بطاقات السحب ( فقط 32% )، ويفضلون خدمات الدفع عبر التطبيقات الرقمية ( 49% ) والتحويلات البنكية أو الحوالات ( 35% ). قد يكون ذلك لأن المستهلكين يقدرون أمان وسهولة الاستخدام في الدفع.

الفلبين: طريقة الدفع الرقمية المفضلة للمستهلكين عبر التطبيق (49% )، وقد يكون ذلك مرتبطًا بعجز 48.2% من المستهلكين المحليين عن الوصول إلى النظام المصرفي التقليدي.

تظهر هذه البيانات أن اختيار وسيلة الدفع يختلف باختلاف المناطق واحتياجات المستهلكين، ويحتاج المؤسسات المالية ومنصات التجارة الإلكترونية إلى تقديم حلول دفع متنوعة بناءً على خصائص السوق المحلية.

تكون سيناريوهات الدفع في التجارة الإلكترونية عبر الحدود غالبًا ما تكون للمستهلكين في بلدهم، حيث يقومون بالدفع من خلال بوابة الدفع لمنصات التجارة الإلكترونية الأجنبية. ستتصل بوابة الدفع حتمًا بالعديد من طرق الدفع، مثل بطاقات الائتمان أو الخصم المفضلة ( من خلال شبكة منظمات البطاقات )، مثل الدفع عبر تطبيقات رقمية، مثل التحويلات البنكية، وغيرها.

2.2 السفر عبر الحدود

من بين المستهلكين الذين تم استطلاع آرائهم، سافر ثلثاهم إلى الخارج خلال العام الماضي، حيث أشار 62% منهم إلى أنهم استخدموا بطاقات الائتمان أو الخصم لحجز رحلاتهم، مما يجعلها وسيلة الدفع الأكثر شعبية. لا يقتصر هذا التفضيل على حجز الرحلات فحسب، بل يظهر أيضًا في إنفاقهم الفعلي في الخارج. يستخدم معظم المستجيبين نفس وسيلة الدفع خلال سفرهم كما استخدموا عند حجز الرحلة. قد يكون ذلك لأن بطاقات الائتمان مقبولة على نطاق واسع، وتوفر مزايا مثل تحويل العملات الفوري وحماية من الاحتيال.

بالرغم من أن العوامل الجيوسياسية تبرز باستمرار في الوقت الحالي، فإن السفر عبر الحدود لا يزال يمثل نمط حياة شائع، خاصةً في سنغافورة (86%) والإمارات العربية المتحدة (84%)، حيث كانت نسبة المستهلكين الذين سافروا إلى الخارج من هذين البلدين هي الأعلى. في 13 سوقًا تم استقصاؤها، كان لدى كل دولة تقريبًا 50% من المشاركين الذين سافروا إلى الخارج في العام الماضي.

فيما يتعلق بطرق دفع السفر، يختار غالبية المستهلكين بطاقات الائتمان أو بطاقات الخصم لحجز السفر أو دفع تكاليف السفر. ومع ذلك، هناك عدد قليل من المستهلكين يستخدمون طرق دفع أخرى مثل التحويل البنكي، والتحويل الإلكتروني، أو خدمات الدفع عبر التطبيقات الرقمية.

يفضل المسافرون الكنديون بطاقات الائتمان أو بطاقات السحب المباشر، حيث أن نسبة استخدام طرق الدفع الأخرى لا تتجاوز 10% مقارنة بالأسواق الأخرى. قد يكون ذلك لأن الكنديين يقدرون أنظمة مكافآت بطاقات الائتمان، حيث يولي المستهلكون أهمية أكبر لنقاط المكافآت بدلاً من سرعة المعاملات.

بالمقارنة، فإن احتمال استخدام الزوار من البرازيل لبطاقات الائتمان هو الأدنى ( أقل من 50% )، وقد يكون ذلك مرتبطًا بمعدلات بطاقات الائتمان العالية تاريخيًا في البرازيل، كما يتأثر أيضًا بالاعتماد الواسع على PIX (، منصة الدفع الفورية التي أنشأها البنك المركزي البرازيلي ).

تكون سيناريوهات الدفع أكثر: يقوم المستهلكون باستخدام بطاقة الخصم أو بطاقة الائتمان المحلية الخاصة بهم للدفع في المتاجر الخارجية، أو من خلال شكل الدفع عبر تطبيقات رقمية عن طريق مسح الرمز.

2.3 التحويلات عبر الحدود

في الأشهر الـ 12 الماضية، كانت هناك نسبة 40% من المشاركين قد قاموا بإرسال أو استلام تحويلات مالية، حيث كانت التحويلات البنكية أو التحويلات السلكية هي أكثر طرق الدفع شيوعًا. في دول مثل الإمارات والفلبين، التي تضم عددًا كبيرًا من العمال المهاجرين، كانت نسبة إرسال واستلام التحويلات هي الأعلى، حيث بلغت 87% و 74% على التوالي، وهو ما لا يُعتبر مفاجئًا. تُعتبر التحويلات المالية مصدرًا مهمًا للتمويل لملايين العمال والعائلات في جميع أنحاء العالم، حيث يرغب المحولون في الحصول على خدمات دفع ذات تكلفة مناسبة في كل صفقة.

في عام 2023، زادت التحويلات المالية إلى الدول ذات الدخل المنخفض والمتوسط بنسبة 3.8%، لتصل إلى 669 مليار دولار. في منطقة آسيا والمحيط الهادئ، تعتبر الصين والهند وسنغافورة من الأسواق التي تشهد نشاطًا متزايدًا في التحويلات. هناك اتجاه ملحوظ يتمثل في أن دفع التطبيقات الرقمية، نظرًا لأمانه وسهولة استخدامه، أصبح يحظى بتفضيل متزايد من قبل المحولين، وأصبح تدريجيًا الوسيلة الرئيسية لإرسال واستقبال التحويلات. مقارنة بطرق التحويل التقليدية، يُعتبر دفع التطبيقات الرقمية أكثر أمانًا.

بالمقارنة مع طرق الدفع عبر التطبيقات الرقمية، توجد اختلافات ملحوظة في طرق الدفع للتحويلات عبر الحدود. على الرغم من أن وقت معالجة البنوك أو التحويلات السلكية أطول وغالباً ما تكون التكاليف أعلى، إلا أنها لا تزال أكثر طرق التحويل استخدامًا.

على عكس الأسواق الأخرى، فإن نسبة المستخدمين الذين يستخدمون التحويلات عبر الحدود في الولايات المتحدة هي الأعلى (35%). قد يكون ذلك بسبب سهولة وملاءمة طريقة الدفع بواسطة بطاقة الخصم. في الإمارات، يستهلك المستهلكون في